Tras los escándalos de las preferentes, las cláusulas suelo, los gastos hipotecarios y las hipotecas ligadas al IRPH, los bancos y entidades financieras que operan en nuestro país, se encuentran afrontando un nuevo litigio.

OTRA BATALLA JUDICIAL PARA LOS BANCOS

Parece que la nueva avalancha de demandas masivas que están entrando en nuestros tribunales son por intereses usureros y falta de información acerca del funcionamiento de las tarjetas.

Con estos plásticos los clientes pueden acceder rápidamente a una cantidad de dinero para hacer compras, aplazar la devolución de un pago, elegir una cuota mensual fija para devolver las cantidades o el saldo pendiente a amortizar cada mes.

Pero no es todo oro lo que reluce y, estas tarjetas implican unos intereses aproximadamente entre un 20% y un 30% del dinero dispuesto, lo que genera que los consumidores de las misma, en la mayor parte de las ocasiones entren en una espiral de deuda.

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Algunas de las mismas, llegan a cobrar intereses de hasta un 41% y diferencias del 200% entre la cantidad inicial del préstamo rápido y la final que se devuelve, es decir, un ejemplo sería de un crédito de 5.000 euros pasar a una deuda final de 10.000 euros.

En lo que llevamos de año se están registrando aproximadamente 120 denuncias al mes. El motivo de este incremento desmedido parece ser el hecho de que el Tribunal de Justicia de la UE, el pasado mes de agosto ratificase la jurisprudencia que el Tribunal Supremo decretó en 2015, por la que declaraba usurero un préstamo cuyo interés duplicaba el interés medio del mercado.

Los Juzgados de Primera Instancia ya han comenzado a dar la razón a los clientes declarando que tipos por encima del 20% se deben considerar usura, al suponer más del doble del interés medio de los créditos al consumo, que aproximadamente tienen  un interes del 7,42%.

Si bien, las entidades entienden que es incorrecta la interpretación, porque el interés deberían compararlo con el de las tarjetas, que es aproximadamente de un 20%. Además, defienden que los tipos que cobran los bancos están regulados por el supervisor, que es un producto extendido en el resto de Europa.

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de la Redacción

Hace unas semanas saltaba por los aires la negociación, tres años de incesante trabajo por una estabilidad, con la llamada a unas nuevas elecciones. Fracasaba la Comisión del Pacto de Toledo, que era incapaz de dar una solución a la presión que se avecina a partir de 2025, cuando comience a jubilarse la generación del baby boom.

ESPAÑA NO CONSIGUE SOLUCIONAR EL DEVENIR DE LAS PENSIONES

Mientras España se encuentra encallada en la cuestión principal, otros países han conseguido reformar sus sistemas durante los últimos años, a fin de convertirlos en sostenibles.

En el caso de Alemania, las reformas en materia de pensiones vienen afrontadas por la gran coalición SPD, CDU y CSU, cogiendo como punto de referencia, impedir la pobreza en la tercera edad. Las pensiones quedan garantizadas por mecanismos complementarios, como planes de pensiones, pero con condiciones muy ventajosas y, además tienen un sistema de revalorización que modera el crecimiento del gasto, pero también asume que hay que ir aumentando los recursos del sistema público de pensiones.

Por su parte en Suecia, tiene una comisión de sabios para la reforma del sistema de pensiones, que además supervisan el contenido y el cumplimiento de los mismos.

Si bien, también tiene un factor de desigualdad fruto de las cartillas individuales y complementos privados, pero que tiene poca repercusión social en comparación con sociedades más pobres.

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En cambio, los británicos han afrontado recientemente una reforma que experimenta un nuevo modelo, desarrollado por expertos de la materia junto con un reconocido empresario.

Hasta ahora existía una pensión pública muy básica que a veces suponía menos del 40% del último salario, pero que ahora se complementa a través del NEST, un sistema privado de inscripción obligatoria para quienes empiezan a trabajar, que da un alto rendimiento.

En cambio, en los Países Bajos existen planes de pensiones de empresa obligatorios que complementan la pensión pública básica. En los pagos a esos fondos de pensiones el empresario aporta alrededor de dos tercios del dinero y el trabajador el tercio restante. Es uno de los sistemas más eficientes de Eurioa, con un índice ínfimo de pobreza en la tercera edad. También hay que destacar que están sujetos a un estricto control de carácter técnico.

No parece clara cuál puede ser la solución para España, si aumentar la natalidad, los impuestos, la productividad u otro tipo de cambio. Si bien, en lo que si coinciden los expertos es en que no podemos sacer una conclusión/decisión acerca del futuro, teniendo como parámetros que nada cambiará.

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de la Redacción

El pasado jueves se aprobaba en el Congreso la nueva Ley Hipotecaria, que fue redactada por el exministro de Economía Luis de Guindos para elevar la protección de los consumidores.

¿QUÉ DIFERENCIAS EXISTEN CON LA LEY ANTERIOR?

Entre las principales medidas que se modifican y se incluyen en la nueva norma, se encuentra el pago por parte de los bancos del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, la eliminación de las cláusulas suelo o los matices a la cláusula de vencimiento anticipado.

La primera gran diferencia de la nueva norma se centra en el reparto de los gastos entre consumidores y bancos.

A partir de ahora, los clientes sólo asumirán los gastos de tasación, mientras que los bancos pagarán el resto de gastos, es decir, impuestos, gastos de registro, notaría y gestoría. Además, el coste de la tasación, que ronda entre 300 y 600 euros, se podría incluso evitar, ya que algunos bancos lo están asumiendo, como estrategia para atraer clientes. Esto supone un ahorro de hasta 6.000 euros para los clientes.

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Por otro lado, la reducción de gastos para el cliente también se refleja en las comisiones de amortizaciones, que la ley limita a prácticamente la mitad.

Otra característica a destacar es que el banco tiene la obligación de facilitar toda la información necesaria para conocer el producto financiero que contrata y las otras opciones que existen en el mercado. El consumidor tendrá hasta 10 días para entender lo que está contratando y poder resolver todas sus dudas.

Aquí, la figura del notario se convierte en esencial, quién deberá certificar que el titular conoce perfectamente el producto que va a contratar. Ahora, el hipotecado tendrá que acudir dos veces a la notaría: la primera solo para resolver posibles dudas y la segunda para la firma del contrato con el banco. 

Esta ley también prohíbe los desahucios en caso de personas vulnerables sin alternativa habitacional previa y, las cláusulas suelos.

La ejecución hipotecaria se endurece para aquellos préstamos de más de 20 años y, solo podrá comenzar la ejecución si hay 12 cuotas impagadas o el 3% del capital prestado en la primera mitad de la vida del préstamo, o 15 cuotas o el 7% en la segunda mitad del mismo.

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De la Redacción