Las entidades financieras vuelven a las andadas y, se han enganchado a las hipotecas para captar clientes e intentar elevar su volumen de negocio.

LOS BANCOS BAJAN LOS INTERESES DE LAS HIPOTECAS Y BONIFICAN A LOS MEJORES CLIENTES.

En las últimas semanas, el banco Santander se ha desmarcado ofreciendo diferenciales de hasta el 0,79%, si se financiaba menos del 60% del valor del inmueble.

A continuación, en su banca online, Openbank, la semana pasada anunciaba que bonificaría a aquellas personas que solicitasen hipotecas que no superasen el 50% del valor de la vivienda. Este órdago, si bien reduce sus estrechos márgenes, busca captar la atención de los perfiles más solventes del mercado y, premiar a aquellos que mayor seguridad de pago les ofrecen.

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Otros bancos como Liberbank o BBVA también han bajado sus diferenciales durante este año, ofreciendo diferenciales muy competitivos del 0,89% TAE.

La apertura de la concesión de financiación por parte de los bancos ha provocado que el sector inmobiliario se haya reactivado y los precios de los inmuebles se estén disparando de forma exponencial, sobre todo en las grandes ciudades como Madrid y Barcelona, unido a el desorbitado coste de los alquileres y a que los bancos también han reanudado políticas de ofrecer hasta el 100% del valor de la vivienda y están impulsando las hipotecas de tipo variable, que resultan mucho más atractivas.

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Todo ello, puede hacer pensar que podría estarse iniciando de nuevo una burbuja inmobiliaria. Si bien, la mayoría de los expertos estiman que no nos debemos preocupar, ya que es la consecuencia de una mera reactivación del sector, es decir, cuando se pone de nuevo en marcha una maquinaria parece que los incrementos son desorbitados, pero aún estamos muy lejos del esplendor vivido hace más de una década.

Evidentemente, debemos estar atentos y no caer de nuevo en los errores cometidos, como por ejemplo meternos en préstamos desorbitados, por el mero hecho de que las condiciones que nos ofrecen sean muy atractivas.

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de la Redacción
 

Recibir una herencia no solo son ventajas, en muchas ocasiones los impuestos de sucesiones pueden ascender a cantidades verdaderamente elevadas. El impuesto de sucesiones en España no sólo dependerá de la cuantía final que heredas, sino de dónde haya residido el difunto durante los últimos años.

LAS HERENCIAS TAMBIÉN TRIBUTAN

En nuestro país, el mundo fiscal de las personas físicas, por desgracia no comienza y finaliza con la declaración de la renta. Cuando recibimos una herencia o cuando nos hacen una donación también hay que pagar impuestos. La diferencia del impuesto de sucesiones con el IRPF, es que este tributo está cedido a las Comunidades Autónomas, que tienen potestad para realizar variaciones al interno de la norma general. El resultado es que depende donde se liquide el impuesto, el resultado será diferente y habrá que pagar más o menos.

El impuesto de sucesiones es un tributo con una larga historia, que aunque esta regulado por la normativa estatal, su gestión corresponde a las comunidades autónomas. Esto se traduce en muchas ocasiones en diferencias abismales en lo que respecta a la cuantía del impuesto a que se debe pagar, según dónde haya residido durante los últimos 5 años el difunto del que se hereda.

Los impuestos tienen que ser justos y equitativos para todos y, en este caso no lo son.

No es justo que dependiendo de la comunidad en la que haya vivido el difunto, se pase de no pagar absolutamente nada, como por ejemplo en Andalucía si heredas una cuantía inferior al millón de euros, a pagar cantidades desorbitadas en comunidades autónomas como Aragón y Asturias. En estos últimos casos, y sobre todo cuando nos encontramos ante patrimonios elevados, puede llegar a ser más beneficioso realizar una donación en vida, aunque por norma general, no podemos olvidar, que la tributación de las donaciones inter vivos suele ser superior.

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El fenómeno judicial de la hipoteca multidivisa, a diferencia de tantas otras temáticas jurídicas, tiene un origen muy reciente. En general, se trata de hipotecas constituidas, en yenes japoneses o francos suizos, que fueron vendidas como un chollo durante los años 2.006, 2.007 y 2.008.

EL ABUSO DE LAS HIPOTECAS MULTIDIVISAS

El problema surgió a partir de 2.009 y a lo largo de los años siguientes, con la devaluación del euro respecto a estas divisas, lo que provocó que el capital pendiente de devolución de estas hipotecas, en vez de disminuir, se multiplicase, aflorando un verdadero problema económico en nuestro país.

Todo ello, unido a la crisis y la reducción de capacidad económica de la mayor parte de la población española, hizo que para muchas familias, que habían caído en la trampa, abonar la cuota hipotecaria se convirtiese en una obligación inasumible.

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Cuando el capital pendiente de dichas hipotecas comenzó a aumentar, se comenzó a cuestionar en los juzgados la legalidad de este tipo de cláusulas hipotecarias. Inicialmente, muchas de las sentencias fueron desestimatorias, ya que algunos jueces entendieron que los prestatarios eran especuladores que buscaban un beneficio con este tipo de producto financiero.

Si bien, poco a poco los jueces comenzaron a sensibilizarse con la causa, cuando empezaron a conocer el núcleo del problema. En este momento, se comenzaron a dictaminar las primeras sentencias estimatorias, reconociendo la existencia de un posible error de vicio en el consentimiento por desconocimiento del alcance de los riesgos adquiridos, cuestionándose la trasparencia de dichas cláusulas y por ende, la abusividad del clausulado multidivisa.

Tras varias discusiones y alguna que otra insinuación del Tribunal Supremo, de nuevo tuvo que venir el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, a esclarecer el asunto. La Sentencia de  el llegó la Sentencia del de 20 de septiembre de 2017 y la continuación, la del 15 de noviembre de nuestro Tribunal Supremo, dando un paso importantísimo a favor del consumidor, al declarar el clausulado de este tipo de préstamos como no transparente, y por tanto, abusivo.

Es decir, esto ha facilitado que miles de consumidores afectados por este producto, puedan reclamar con cierta seguridad ante los tribunales su nulidad parcial y su reconversión a un préstamo convencional, con carácter retroactivo.

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